Рефинансирование — это не новый кредит, а замена текущего долга на другой займ с улучшенными условиями. Банки предлагают его, чтобы снизить вашу ставку, уменьшить платеж или объединить несколько кредитов в один. Но одобрение получают не все. Разберем, какие требования нужно выполнить.
Банк-рефинансир берет на себя ваш старый долг. Это риск, но и возможность заработать.
Во-первых, банк привлекает нового клиента. Если вам понравится сервис, вы оформите карту, вклад или страхование. Во-вторых, даже по сниженной ставке банк получает прибыль — он привлекает деньги дешевле (например, по вкладам под 5-7%), а выдает вам под 12-15%. В-третьих, если у вас хорошая кредитная история, банк считает вас надежным заемщиком. Он готов снизить ставку, чтобы переманить у конкурента.
Ключевые требования к заемщику
Банки проверяют три параметра жестче, чем при обычном кредите.
Кредитная история. Просрочки свыше 30 дней за последние 2 года — частая причина отказа. Банк проверит, как вы платили по текущему кредиту. Если были задержки даже на 5-7 дней, это снизит шансы. Также посчитают вашу долговую нагрузку: сумма всех ежемесячных платежей (включая новый) не должна превышать 40-50% вашего дохода.
Стаж и доход. Требуется подтвержденный доход по форме банка или 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Самозанятые предоставляют выписку из приложения «Мой налог». Минимальный стаж на текущем месте — 3 месяца, общий трудовой — от 1 года. Если вы сменили работу 2 месяца назад, заявку могут отложить.
Возраст и гражданство. Заемщику — от 21 года. На момент погашения кредита вам должно быть не больше 70-75 лет. Например, если вам 50 лет, а срок рефинансирования — 20 лет, банк откажет. Гражданство РФ — обязательно.
Какие кредиты можно объединить
Рефинансируют почти все виды долгов, но с ограничениями.
Кредитные карты, потребительские займы, автокредиты и даже другие ипотеки. Максимальное количество объединяемых кредитов — обычно до 5-7 штук. Общая сумма рефинансирования — от 100 000 до 5 000 000 рублей. Важно: срок нового кредита не может превышать остаток по старому. Если до конца вашего текущего кредита осталось 3 года, новый дадут максимум на 36 месяцев.
Документы: что подготовить заранее
Пакет больше, чем для обычного кредита.
Паспорт, второй документ (водительские права, ИНН), справка о доходах. Плюс — реквизиты текущих кредитов: номера договоров, графики платежей, остатки долга. Эти данные запросят в старом банке. Если рефинансируете ипотеку, понадобится выписка из ЕГРН на квартиру. Для рефинансирования автокредита — ПТС и СТС.
Ставка зависит не только от вашей КИ, но и от типа кредита.
Рефинансирование без залога (потребительские кредиты, карты). Ставки — от 12% годовых. Банк предложит минимальную ставку, если у вас идеальная КИ, высокий доход и хотя бы один кредит погашен ранее. Если есть просрочки — ставка будет на 3-7% выше.
Рефинансирование с залогом (авто, недвижимость). Ставки ниже — от 10%. Банк потребует заложить имущество. Например, при рефинансировании автокредита машина останется в залоге у нового банка. Для ипотеки квартира перезакладывается.
Спецпредложения. Например, «Рефинансирование под 9% для IT-специалистов». Нужно подтвердить работу в аккредитованной компании. Или «Ставка 11% для зарплатных клиентов» — если ваша ЗП идет на счет этого банка.
На что смотреть в договоре
Банк компенсирует низкую ставку дополнительными платежами.
Страховка. Часто обязательна. Стоимость — 0,5-3% от суммы кредита в год. Если откажетесь, ставка вырастет на 2-5 процентных пунктов. Считайте, что выгоднее: иногда страховка дешевле, чем повышение ставки.
Комиссия за досрочное погашение. Встречается редко, но проверяйте. Максимум — 1-2% от суммы досрочки. Если планируете гасить раньше, ищите договор без такой комиссии.
Оценка залога. Если рефинансируете ипотеку или автокредит, банк назначит оценку имущества. Стоимость — 3 000–10 000 руб. Обычно платит заемщик.
Пример расчета выгоды.
Допустим, у вас три кредита:
Потребительский: 300 000 руб. под 17%, остаток 150 000 руб., платеж 7 500 руб./мес.
Автокредит: 800 000 руб. под 15%, остаток 400 000 руб., платеж 14 000 руб./мес.
Кредитная карта: долг 100 000 руб. под 24%, платеж 5 000 руб./мес.
Общий платеж: 26 500 руб./мес.
Банк предлагает рефинансирование под 14% на 5 лет. Общая сумма долга: 150 000 + 400 000 + 100 000 = 650 000 руб.
Ежемесячный платеж по новому кредиту: около 15 100 руб.
Экономия: 26 500 – 15 100 = 11 400 руб./мес.
Переплата по старой схеме (если не гасить досрочно) — около 220 000 руб. По новой — 256 000 руб. Но если направить экономию 11 400 руб. на досрочное погашение, кредит можно закрыть на 2 года раньше и сэкономить 100 000+ руб.
Когда рефинансирование невыгодно
Есть случаи, когда замена кредита проигрывает досрочному погашению.
Маленький остаток долга. Если до конца кредита осталось 6-12 месяцев, комиссии за рефинансирование (оценка, страховка) «съедят» выгоду от снижения ставки.
Плохая кредитная история. Если новый банк предложит ставку всего на 1-2% ниже, а страховка добавит расходов, смысла нет.
Залоговые кредиты. При рефинансировании ипотеки или автокредита нужно перерегистрировать залог. Это дополнительные расходы на юристов и госпошлины (до 20 000 руб.).
