Микрозайм — деньги до зарплаты, но их цена часто становится неожиданностью. МФО работают по другим правилам, чем банки. Здесь только цифры: как считают проценты, какие сроки реальны, и почему 1% в день — это 365% годовых.
Ставки в микрозаймах всегда указываются в процентах в день. Цифра «0,8% в день» кажется небольшой, но при пересчете на год она превращается в 292% годовых. Это ключевое отличие от банковских кредитов.
Рассмотрим пример. Если вы берете 10 000 рублей на 15 дней под 1% в день, расчет будет таким. Проценты за один день составят 100 рублей. За 15 дней эта сумма достигнет 1 500 рублей. Таким образом, к возврату вам потребуется 11 500 рублей.
Некоторые МФО предлагают «беспроцентные» займы, но это условность. Первые 7-30 дней могут действительно идти без процентов. Однако если вы не успеете погасить займ в этот период, проценты начислят за весь срок задним числом. Дополнительно добавят штраф за просрочку, который может достигать 20% от суммы займа.
Какие сроки предлагают МФО
Микрозаймы делятся на три категории по срокам. Экспресс-займы выдаются до 7 дней. Деньги приходят на карту за 10 минут, сумма ограничена 30 000 рублей, а ставка составляет 1-2% в день. Для оформления достаточно паспорта и номера телефона.
Краткосрочные займы действуют до 30 дней. Их можно продлить через рефинансирование. Сумма увеличивается до 100 000 рублей, ставка снижается до 0,5-1% в день. На этом этапе МФО может запросить справку о доходах или доступ к вашим соцсетям для проверки.
Долгосрочные займы выдаются на 3-12 месяцев. Ставки здесь самые низкие — 0,3-0,8% в день, а сумма может достигать 500 000 рублей. Для оформления обязательно проверят кредитную историю и потребуют справку 2-НДФЛ.
Как МФО проверяют платежеспособность
В отличие от банков, МФО редко требуют официальные справки. Чаще используются косвенные методы подтверждения дохода.
Один из вариантов — выписка по вашей банковской карте. МФО попросит показать остаток или движения средств за последний месяц. Другой способ — анализ соцсетей. Фотографии в рабочем офисе, подписки в профессиональных сообществах становятся доказательством занятости.
Некоторые компании запрашивают доступ к геолокации телефона, чтобы убедиться, что вы днём находитесь на рабочем месте. Для самозанятых принимается выписка из приложения «Мой налог».
Когда требуют залог или поручителя
Большинство микрозаймов (около 90% рынка) выдаются без обеспечения. Но если вы запрашиваете сумму свыше 100 000 рублей на год, МФО может потребовать дополнительные гарантии.
Чаще всего просят залог ПТС автомобиля. Вы остаётесь с машиной, но теряете возможность её продать. Иногда требуют поручителя с подтвержденным доходом. Например, при займе 200 000 рублей под залог ПТС ставка снижается до 0,2% в день. Но если вы перестанете платить, МФО заберёт автомобиль через суд в течение двух месяцев.
Как страховка влияет на условия
Страховка в микрозаймах — это не добровольная опция, а обязательный сбор. Её добавляют автоматически. Теоретически можно отказаться, но тогда ставка вырастет.
Рассмотрим на примере займа 20 000 рублей на 20 дней. При варианте со страховкой (1% в день + 29% однократно от суммы) вы заплатите 5 800 рублей страховки и 4 000 рублей процентов, итого 29 800 рублей к возврату. Если отказаться от страховки, ставка повысится до 1,5% в день, что составит 6 000 рублей процентов и общую сумму 26 000 рублей. Парадоксально, но иногда отказ от страховки оказывается выгоднее.
Что предлагают при невозможности погасить займ
Если вы не можете вернуть займ вовремя, МФО предложат два пути. Первый вариант — продление срока. Вам добавят 30 дней, но начислят проценты за весь период плюс штраф 10-20%.
Второй вариант — оформление нового займа. МФО закроет старый долг, но выдаст новые деньги под стандартную ставку 1% в день. Фактически, это приводит к увеличению задолженности.
Пример: при исходном займе 15 000 рублей на 15 дней под 1% долг составит 17 250 рублей. После продления на 30 дней начислят дополнительные 5 175 рублей процентов и 1 725 рублей штрафа. Итоговый долг вырастет до 24 150 рублей.
В каких случаях микрозайм оправдан
Брать микрозайм стоит только в двух ситуациях. Первая — когда срочно нужны деньги до завтра на неотложные нужды: лекарства, экстренный ремонт автомобиля или жилья. Вторая — если вы абсолютно уверены, что вернете всю сумму в течение 3-7 дней.
Всегда стоит рассмотреть альтернативы с меньшей стоимостью. Кредитная карта с льготным периодом позволит беспроцентно пользоваться деньгами до 100 дней. Заём у работодателя часто оформляется без процентов. Продажа ненужных вещей через Avito или Юлу может принести необходимую сумму быстрее, чем вы думаете.
