Дебетовая карта — не просто кошелек. Это инструмент, который может возвращать часть потраченных денег или приносить доход на остаток. Но банки не работают в убыток. Платежи по кэшбэку и процентам компенсируются тарифами. Разберем, как это работает на практике.
Кэшбэк — это возврат части потраченной суммы. Механизм прост: банк заключает договор с торговой сетью, например, с аптекой или АЗС. За каждую покупку по вашей карте сеть платит банку комиссию. Часть этой комиссии банк делится с вами.
Фиксированный кэшбэк означает одинаковый процент на все покупки. Например, 1% на любые траты. Это базовый вариант, который выгоден, если у вас нет выраженных категорий расходов. Сумма возврата рассчитывается просто: если вы потратили 50 000 рублей за месяц, то получите 500 рублей обратно.
Повышенный кэшбэк в категориях работает иначе. Банк выбирает одну-три популярные категории, такие как продукты, АЗС или кафе, и дает повышенный процент, достигающий 10-15%. Например, это может быть 5% на продукты в супермаркетах, 10% на кофейни и 3% на мобильную связь. Важно помнить, что условия часто меняются: в этом месяце 10% на такси, в следующем — на аптеки. Поэтому нужно регулярно проверять актуальные категории в мобильном приложении банка.
Кэшбэк от партнеров — это дополнительная выгода за покупки у конкретных магазинов. Например, банк может предложить +10% к базовому проценту при оплате в «Ленте» или «Пятерочке». Для активации таких предложений обычно требуется зайти в приложение и нажать кнопку «Подключить» в разделе акций.
Проценты на остаток: когда это выгодно
Некоторые карты начисляют доход на неснятые деньги, но здесь есть важные нюансы. Условия начисления процентов обычно включают несколько требований. Во-первых, проценты действуют только при остатке выше определенной суммы, например, от 30 000 рублей.
Во-вторых, начисление часто идет до установленного лимита, скажем, на первые 300 000 рублей. В-третьих, ставка может снижаться, если не выполнены дополнительные условия, например, отсутствие покупок за месяц.
Рассмотрим пример расчета. Допустим, у вас карта с 7% годовых на остаток до 500 000 рублей. Если остаток составлял 200 000 рублей весь месяц, начисление составит примерно 1 166 рублей. Ситуация усложняется, если вы сняли часть средств. Например, при снятии 150 000 рублей 15-го числа расчет будет двухэтапным. За первые 15 дней начислят около 575 рублей, а за оставшиеся 15 дней на остаток 50 000 рублей — примерно 144 рубля. Итоговая сумма составит 719 рублей.
Тарифы: за что могут списать деньги
Бесплатных карт не существует. Даже при нулевой стоимости обслуживания банк зарабатывает на комиссиях. Обслуживание карты может стоить от 0 до 3 000 рублей в год. Часто оно становится бесплатным при выполнении условий, таких как ежемесячные расходы от 15 000–30 000 рублей, остаток на счете более 50 000 рублей или получение зарплаты в этом банке.
Снятие наличных также может сопровождаться комиссиями. В банкоматах своего банка это обычно бесплатно, а в чужих банкоматах комиссия составляет 1–2% от суммы с минимальным порогом 100–300 рублей. Кроме того, существует лимит бесплатных снятий, например, до 100 000 рублей в месяц.
Переводы на карты других банков через приложение обычно стоят 0,5–1,5% от суммы. Комиссия в Системе быстрых платежей (СБП) составляет 0,5% с максимумом 1 500 рублей, хотя многие банки пока не взимают эту плату.
СМС-оповещения — еще одна статья расходов, составляющая 50–150 рублей в месяц. Чтобы избежать этих затрат, можно подключить push-уведомления в приложении банка.
Как сравнивать предложения банков
Не стоит оценивать кэшбэк изолированно. Важно считать чистую выгоду с учетом всех условий. Возьмем пример карты с платным обслуживанием. При годовой стоимости обслуживания 1 200 рублей и кэшбэке 5% на продукты, ваши ежемесячные траты в 10 000 рублей принесут 500 рублей возврата. За год это составит 6 000 рублей. Вычитаем стоимость обслуживания и получаем чистую выгоду 4 800 рублей.
Теперь рассмотрим карту с процентами на остаток. При остатке 80 000 рублей и ставке 6% годовых ежемесячный доход составит около 400 рублей. Если обслуживание бесплатное при расходе более 15 000 рублей в месяц, а кэшбэк 1% на все траты при расходах 20 000 рублей принесет 200 рублей, то общая ежемесячная выгода достигнет 600 рублей.
Почему могут не начислить кэшбэк
Банк точно спишет комиссию, но кэшбэк может не начислить по нескольким причинам. Первая причина — неверный MCC-код терминала. Каждая торговая точка имеет категорийный код, и если аптека зарегистрирована как «хозтовары», кэшбэк за «медикаменты» не сработает. Проверить присвоенный код можно только постфактум в банковской выписке.
Вторая причина — истечение срока акции. Повышенный кэшбэк в категориях действует ограниченное время, обычно 1–3 месяца. Если вы не переподключили акцию, банк начислит только базовый процент.
Третья причина — превышение лимита начислений. Например, при условии «5% на АЗС, но не более 500 рублей в месяц», потратив 15 000 рублей (что должно дать 750 рублей кэшбэка), вы получите только 500 рублей.
Что выбрать: кэшбэк или проценты
Выбор зависит от ваших финансовых привычек. Если вы часто тратите деньги, особенно в определенных категориях, выгодна карта с повышенным кэшбэком в этих категориях.
Если вы склонны хранить крупные суммы на счете, лучше выбрать карту с процентами на остаток. Для тех, кто хочет и то, и другое, существуют гибридные тарифы, такие как «Тинькофф Black» или «СберПремьер», сочетающие оба варианта.
